Crédit immobilier : que se passe-t-il après le dépôt de votre dossier ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) et son équivalent écologique, l’éco-PTZ, continuent de jouer un rôle essentiel pour accompagner les ménages dans leurs projets immobiliers et de rénovation énergétique. Ces dispositifs, dont les intérêts sont pris en charge par l’État, permettent de réduire le coût total d’un achat ou de travaux tout en soutenant la transition énergétique. Cette année, plusieurs évolutions viennent renforcer leur attractivité.
Un éco-PTZ harmonisé avec MaPrimeRénov’
Depuis le 1er juillet 2025, l’éco-prêt à taux zéro s’aligne sur les critères techniques de MaPrimeRénov’. Cette harmonisation vise à simplifier les démarches et à rendre plus lisible le cumul entre les deux aides. Les travaux éligibles devront désormais répondre aux mêmes exigences de performance énergétique fixées par l’Agence nationale de l’habitat (Anah), notamment pour l’isolation des murs extérieurs, des parois vitrées ou l’installation d’équipements de chauffage et d’eau chaude utilisant une énergie renouvelable.
Financer le reste à charge : une nouveauté clé
Grande avancée : l’éco-PTZ peut désormais financer le reste à charge des travaux déjà aidés par MaPrimeRénov’. Jusqu’ici, cette part devait être couverte par un prêt personnel ou un apport. Cette mesure renforce donc la capacité d’emprunt des ménages, rendant la rénovation énergétique plus accessible. Le montant maximal reste fixé à 50 000 euros, remboursables sur 20 ans, selon la nature des travaux.
Pour les rénovations globales, un audit énergétique préalable devient obligatoire. Il devra prouver un gain d’au moins deux classes énergétiques sur le diagnostic de performance énergétique (DPE). Objectif : encourager des rénovations plus performantes et durables.
Le PTZ : une aide précieuse pour les primo-accédants
Le prêt à taux zéro (PTZ) reste une aide phare pour les acheteurs. Voici l’essentiel à retenir :
- Prolongation du PTZ : Le prêt à taux zéro classique est prolongé jusqu’en 2027.
- Public concerné : Destiné aux primo-accédants (ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans).
- Avantage principal : Crédit immobilier sans intérêt pour financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf ou ancien (sous conditions de ressources).
- Conditions de revenus :
- Dépendent de la zone géographique et de la taille du foyer.
- Exemple :
- Zone A : une personne seule ≤ 49 000 € annuels.
- Zone C : une personne seule ≤ 28 500 € annuels.
- Exemple :
- Dépendent de la zone géographique et de la taille du foyer.
- Montant du prêt :
- Varie selon critères.
- Peut couvrir jusqu’à 50 % du coût total pour les ménages les plus modestes.
- PTZ dans l’ancien :
- Travaux ≥ 25 % du coût total.
- Objectif : atteindre un niveau minimal de performance énergétique.
- Cas particulier – Vente HLM :
- Financement possible jusqu’à 20 % de l’opération.
Modalités de remboursement souples et différé avantageux
La durée du PTZ s’étend généralement sur 20 à 25 ans, avec la possibilité d’un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans selon les revenus. Durant cette période, aucune mensualité n’est due, ce qui allège les premières années de remboursement du crédit principal. Le montant du prêt est plafonné selon la zone et la taille du foyer : par exemple, jusqu’à 360 000 € pour une famille de cinq personnes en zone A.
Un contexte de taux immobiliers en légère remontée
Alors que les taux des crédits immobiliers s’étaient nettement détendus depuis 2023, la tendance repart légèrement à la hausse. En septembre, le taux moyen sur 20 ans s’établit à 3,20 %, contre 4,30 % fin 2023. Les meilleurs profils, disposant d’un apport de 15 à 20 % et d’une situation professionnelle stable, peuvent encore décrocher des taux autour de 2,90 %, selon les courtiers Cafpi et Empruntis.
Dans ce contexte, le PTZ et l’éco-PTZ demeurent des atouts financiers majeurs, permettant de réduire le coût global du crédit et d’alléger les mensualités. À titre d’exemple, un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans coûte aujourd’hui 71 000 euros d’intérêts à 3,20 %, contre 98 000 euros à 4,30 % fin 2023.
En résumé, Le PTZ permet de baisser le coût de crédit et donc de baisser votre mensualité de remboursement. Prenez contact avec nos courtiers en crédit immobilier pour vous accompagner et vous conseiller sur vos possibilités de financement !
